信用不良者向けのモバイル住宅ローンベスト 8 (2023 年 6 月)

Sep 07, 2023

作者: エリック・バンク

Eric Bank は 1985 年以来、ビジネスと金融のトピックを取り上げ、複雑な主題を消費者向けに簡単な言葉で説明することに特化しています。 Eric の記事は、Credible.com、eHow、WiseBread、The Nest、Get.com、Zacks、Chron、その他多数の媒体に定期的に掲載されています。元ソフトウェアエンジニアのエリックは、ニューヨーク大学で MBA を取得し、デポール大学で金融の修士号を取得しています。

編集者: リリアン・ゲバラ＝カストロ

リリアンは 30 年以上の編集およびジャーナリズムの経験を持ち、アトランタ・ジャーナル・コンスティテューションやニューヨーク・タイムズなどの主要報道機関で執筆および編集を行ってきました。元ビジネスライターでありビジネスデスク編集者でもあるリリアンは、BadCredit.org のすべてのコンテンツで読者に金融リテラシーを身につけられるよう努めています。

レビュー者: アシュリー・フリッカー

Ashley は、2015 年から BadCredit のコンテンツイニシアチブを管理し、世界最大の銀行や金融機関、報道機関や報道機関と緊密に連携して、包括的なコンテンツを公開してきました。彼女のクレジットカードに関する解説は、CNBC、MarketWatch、Investopedia、Yahoo Finance、Reader's Digest などの全国メディアで取り上げられています。

トレーラーハウス。製造された住宅。モジュール式住宅。工場で建てられた住宅は長い間私たちの身近にありましたが、多くの消費者は、さまざまなタイプがどのように異なるのか、なぜその家に住もうと考えるのか、そして購入の資金をどのように調達できるのかを理解していません。

このタイプの住宅は棒建て住宅に代わる手頃な価格の選択肢となるため、これは残念です。 1950 年代にトレーラーハウスが登場して以来、建築業者はトレーラーハウスを大幅に改良してきました。真新しい高品質のトレーラーハウスは、現在 10 万ドル未満で購入でき、最短 2 か月で入居できます。

現場で建てるスターター住宅が簡単に 26 万ドルかかる時代では、特に信用度が低い場合は、すべての製造住宅の融資オプションを検討することが賢明です。この記事では、工場で建てられた住宅を取り巻く混乱を切り開き、その購入に資金を提供する最適なローンを検討します。

あなたも、この住宅オプションに対する新たな評価を得ることができ、現在、人工住宅に住んでいる 1,750 万人以上のアメリカ人の一員に加わることを検討してみてはいかがでしょうか。

恒久財団に併設されたトレーラーハウスには、次の政府支援のローンが利用可能です。

総合評価

USDA 地方住宅ローンは、移動住宅、製造住宅、およびモジュール式住宅への融資を保証できます。 USDA は、メーカーが過去 12 か月以内に製造し、購入者が承認されたディーラーまたは請負業者から購入したユニットを保証します。

製造されたシングル幅の住宅は、少なくとも幅 12 フィート、最低 400 平方フィートの居住スペースが必要です。ダブル幅の家は少なくとも幅 20 フィートでなければなりません。

USDA の住宅ローンでは、負債対収入 (DTI) 比率を 41% まで高くすることができます。頭金の要件がなく、信用と収入の制限が緩和され、手頃な価格の PMI (民間住宅ローン保険) 金利により、USDA ローンは長期的に数千ドルを節約できる可能性があります。

総合評価

退役軍人保証住宅ローンプログラムは、軍人や退役軍人に対する移動住宅ローンを保証します。ローンの期間は、大規模ユニットの場合は 25 年、小規模ユニットの場合は 20 年になります。

ユニットの床面積は、シングル幅の場合は 400 平方フィート、ダブル幅の場合は 700 平方フィート以上でなければなりません。購入者はユニットを家の敷地に永久に貼り付ける必要があります。 VA は、ローン金額に応じて、製造された住宅ローンの 25% から 50% を保証します。

VA 担保ローンでは、頭金と PMI 要件が免除される場合があります。これらのローンには最低信用スコアは必要ありませんが、直接金融業者が最低信用スコアを課す場合があります。 VA ローンの金利は従来のローンよりも低くなります。

FHA タイトル I プログラムを使用して、トレーラーハウスや敷地のローンを保証できます。一般にローン期間は20年から25年で、最大ローン金額は住宅のみの場合は69,678ドル、住宅と土地の場合は92,904ドルです。

他の政府支援の融資プログラムとは異なり、このプログラムではトレーラーハウスを土地に恒久的に取り付ける必要はありません。

借り手は、融資されたトレーラーハウスを主な住居として占有する必要があります。

FHA は、恒久的に固定されたトレーラーハウス向けのタイトル II プログラムも提供しています。融資対象ユニットは、モデル製造住宅設置基準および該当するすべての州および地方の要件に準拠する必要があります。

従来の住宅ローンは政府の支援を受けていません。このトレーラーハウス融資オプションは、融資までの時間が短縮され、担保付ローンでは得られないメリットが得られる可能性があります。以下の金融業者は、敷地に直接接続されたトレーラーハウス向けの従来型の住宅ローンを提供しています。

総合評価

Rocket Mortgage は、恒久的な基礎を備えたユニット向けにトレーラーハウスファイナンスを提供しています。 1976 年 6 月 15 日より前に建てられた移動住宅、または購入者が恒久的な基礎に取り付けていない製造住宅には融資されません。

貸し手は最低 5% の頭金を要求します。 JD パワーは、過去 13 年間中 12 年間、Rocket Mortgage を顧客満足度でナンバーワンに挙げています。

ファニーメイ MH プログラムは製造住宅融資を提供し、最低信用スコア 620 を必要とします。手頃な価格の平戸住宅から敷地内に建てられた機能を備えた住宅まで、さまざまなユニットで住宅ローンを組むことができます。株式所有率が 20% に達すると、必要な住宅ローン保険を解除できます。

ファニーメイの融資を受ける資格を得るには、製造住宅の面積が少なくとも 400 平方フィート、幅 12 フィートであり、製造住宅の HUD コードに従って建設されている必要があります。つまり、恒久的なシャーシ上に構築され、恒久的な基礎システムに設置され、不動産として所有権が付与される必要があります。ファニーメイは、ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率が 80% ～ 95% のモバイル住宅ローンを提供しています。

フレディマックは、従来の融資条件を希望する低所得および中所得の借り手に向けて、製造住宅ローンを提供しています。プライマリおよびセカンダリ住宅向けに固定金利および変動金利のローンを提供しています。

貸し手は自社で製造した住宅ローンに0.5％のクロージングコストを課し、借り手には住宅ローン保険の購入を義務付けている。

適格な物件は幅 12 フィート以上、総居住面積が 600 平方フィート以上である必要があります。ユニットは恒久的なシャーシに接続する必要があります。フレディマックは、最長 30 年の期間、最大 LTV 比率 95% の製造住宅ローンを提供しています。

以下の金融業者は、購入者が自社サイトに常設していないトレーラーハウス向けに従来型のローンを提供しています。

総合評価

FHA 金利ガイドは、住宅ローンおよび借り換えローンに関する編集コンテンツおよびディレクトリ情報のオンラインソースです。同社の貸し手ネットワークは、複数のモバイル住宅ローンのオファーを数分で提供できます。同社は連邦住宅局の一部でも、FHA ローン提供者でもありません。

各 FHA 金利ガイドの直接貸し手は、ローン年利、手数料、支払いスケジュールを設定します。製造された住宅ローンを承認する前に、潜在的な貸し手は、不動産の場所と種類、借り手の信用履歴、収入、負債、その他の要素を確認する必要があります。

総合評価

ウェルズ・ファーゴ・ホーム・モーゲージは、シングル幅およびダブル幅の製造住宅向けに従来型および政府支援の住宅ローンを提供しています。銀行は競争力のある金利と柔軟な融資条件を約束していますが、クロージングコストが高額になることに注意してください。

オンラインで申し込みができ、銀行の経験豊富な融資担当者からガイダンスを受けることができます。

住宅建設業者は工場でトレーラーハウスを建設し、顧客の現場に納入します。工場を利用することで、住宅建設業者は現場の条件や天候に左右されずに製造を最適化できます。建設業者は、恒久的なシャーシに取り付けられた 1 つまたは複数のセクションで住宅をプレハブします。

トレーラーハウスを指すのに「ハウストレーラー」や「パークホーム」などの用語がよく使われますが、この用語はメーカーが 1956 年に幅 10 フィート以上の住宅を指すために導入したものです。ただし、トレーラーハウスと、自由に運転したり牽引したりできる車輪の付いたレクリエーション用車両を混同しないでください。

トレーラーハウスのフレームと建具はスチール製です。連邦住宅規制に準拠する必要があります。購入者は、安定した基礎または柱の上にトレーラーハウスを設置できます。

ほとんどのトレーラーハウスはシングル幅 (幅 18 フィートまで) またはダブル幅 (幅 20 フィートを超える) です。トリプルワイドも利用可能ですが、市場のほんの一部です。トレーラーハウスの一般的な長さは 60 ～ 90 フィートです。トレーラーハウスのサイズは、1,000 平方フィート未満から 2,000 平方フィート以上までさまざまです。

購入者は、住宅が設置される配送場所を準備し、必要に応じて設置業者が住宅を恒久的な基礎に固定できるようにする必要があります。各州はトレーラーハウスを車両としてではなく不動産として課税している。また、トレーラーハウスの建設、区画、輸送を管理する規則も定めています。

トレーラーハウスの主要メーカーは、Clayton、Champion、Fleetwood、TRU など、約 12 社あります。さまざまなモデルをオンラインやショールームでご覧いただけます。

ほとんどの販売者は、選択をフィルタリングするためのオンラインツールを提供しています。たとえば、一定の数のバスルームや少なくとも 1,200 平方フィートの床面積が必要な場合があります。販売者の Web サイトでは、選択したモデルを仮想的に見学できる場合があります。

販売者は通常、ベアボーンモデルの価格を見積もった後、さまざまなオプションをアップセルし、最終的なコストが 2 倍になる可能性があります。製造と納品にかかる時間は需要と地域によって異なりますが、最短で 2 か月かかる場合があります。

住宅の最終的な構成と価格を交渉した後、頭金を支払い、購入契約に署名します。多くの購入者は、予算を設定し、資金調達の遅れを最小限に抑えるために、移動住宅金融業者からのローンの事前承認を手配します。

「トレーラーハウス」という用語は今でも日常的に使用されていますが、住宅都市開発省 (HUD) が新しい規制を制定した 1976 年より前にメーカーが建設した工場生産の構造物を指します。

これらの製造住宅の建設および安全基準は、トレーラーハウスの建設、耐火性、構造の完全性、エネルギー効率に関連するさまざまな懸念事項に対処します。

業界では、1980 年の住宅法以降、「トレーラーハウス」に代わって「製造住宅」という用語が採用されました。一般用語では、人々はこの 2 つの用語を同じ意味で使用します。

建設業者は、HUD 規格に準拠した 1 つ以上のセクションに分かれて製造された住宅を建設、組み立て、納品します。その後、建設業者は製造した住宅を鉄骨フレームに固定してから、住宅の現場に運びます。設置業者は、製造された住宅の引き渡し時に最小限の現場作業のみを行います。

製造された住宅が橋脚と梁の基礎の上に設置されている場合は、移動することができます。ただし、製造された住宅を基礎、地下室、または這うスペースに永久的に固定することもできます。

建設業者はまた、最初に鉄骨フレームを取り付けることなく、現場で輸送して組み立てる複数のセクションで構成される、モジュール式住宅と呼ばれる工場組み立ての構造を構築します。すべてのモジュール式住宅は、従来の現場で建てられる住宅に適用される州および地方の建築基準に準拠する必要があります。これらの規定は、基礎壁の要件、屋根の最小ピッチ、張り出し長さなどの特定の基準を設定します。

地域によっては、設置業者に鉄骨フレームを使用せずに恒久的な基礎の上にモジュール式住宅を設置することを義務付ける地域もありますが、フレーム上の基礎とピッチの低い屋根を許可する地域もあります。

平均的なモジュール式住宅は、建築基準が高く、設計の柔軟性が高く、再販価値が高いため、同等の製造住宅よりもコストが高くなります。

2016 年、Manufactured Housing Institute は、製造住宅やモジュール式住宅に現場で構築される機能を追加するために、新しいプレハブ住宅カテゴリ CrossMod® を創設しました。これらには、ガレージ、屋根付きポーチ、恒久的な基礎、高い屋根勾配などが含まれます。

従来の移動住宅金融業者の多くは、借り手に FICO スコアが 620 以上であることを好みます。しかし、スコアの低い借り手に融資する企業もある。

FHA Title 1 ローンには少なくとも 500 のスコアが必要ですが、これは比較的低い信用スコアです。モバイル住宅ローンを保証する一部の政府機関は、最低信用スコアを要求していません。

それにもかかわらず、保証付きローンを発行する貸し手は、FICO スコアの最低要件を設定する場合があります。

住宅ローンに関しては選択肢があります。銀行、信用組合、または専門のモバイル住宅金融業者から従来のローンを利用できます。ご希望に応じて、低所得者またはサブプライムクレジットを持つ消費者に有利な政府支援のローンを申請することもできます。

良いニュースは、プレハブ住宅は通常、ブロックや棒で建てられる住宅よりも安価であるため、より多くのアメリカ人が住宅所有の夢に参加できることです。

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